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小资上班族 年终奖金理财术

经过一年辛苦的打拼后,上班族最期盼的就是年终奖金。虽然近年因大环境不景气,使多数人的年终可能明显缩水。然而,如果好好规划并运用,不仅有机会为自己人生和资产增值,也能为未来一年好好打气。

也许有人认为,小笔年终奖金扣除年节旅游、打牙祭,再包几个红包,林林总总加起来就花完了。其实,只要运用得宜,小额年终奖金还是可以帮助您在新的一年赚进财富,也能为五年后的自己做打算。因此,想要小钱变大钱,最重要的四步骤就是「先理债、重保障、求理财、乐消费」,将年终奖金做最有效的运用。

年终规划 四步骤理财有保障
☆ 第一步-预留所需支出
 先预留年节会支出的红包、礼品、年度保险费与所得税等,如有负债,则可运用偿债。一般人大概都会在年节好好展现孝心,也藉此强化人际关系。因此,红包费用和伴手礼少不了。这些必要的开支如不事先规划预留,很可能就耗去所有的年终奖金。另外,负债者则可以挪出部分资金偿还,以缩短还债的时间。因此,建议拿到年终时就开始试算,将预备支出控制在年终奖金三分之一以内,让资金运用能更有效益。

☆ 第二步-进行保险规划
 近几年大环境景气明显不如过去,而且变动极为快速,令人觉得工作与生活较无稳定感,靠自己做好未来生活保障极为重要。所以善用年终奖金,提高人生保障的规划是不可或缺的部分。要做好此环节的规划,首先必须清楚了解有多少金额可以运用,建议保险规划的资金约年终奖金的三分之一至一半,可大约分成五万元以下、五至十万元和超过十万元等三种级距进行规划。

◣五万元以下:
 以提高基础的人身保障为主,建议加购费用支出相对较低的医疗与意外险,提高疾病或发生意外可获得的保障额度。

◣五万至十万元:
 提高医疗与意外险的保障,同时加入投资型保单的规划,可适度提高寿险额度并有机会达到资产增值的效果。

◣超过十万元:
 建议将人身保障、退休金累积与投资增值皆完整纳入,并加入年金或养老险,开始累积退休金,同时可搭配较高额的投资型保单,让资产有机会较快速的增值。

☆第三步-拟定投资计划
 要拟定投资计划,投资型保单就扮演重要的角色,首先,要了解自己适合哪种投资组合规划。现行投资型保单内投资约分成两类,一为可自行选择投资目标,一为全权委托账户。如果不想伤脑筋挑选,建议可选择交由专业公司操作的全权委托账户;若不想投资成果由别人操控,则可自行挑选投资目标,并依风险属性进行规划。比较敢承受风险者,可七成股票和三成债券作积极型配置;风险中立者,以股票和债券各为五成的稳健操作为主;保守型者,建议投资配置为六成债券、三成股票与一成货币。

☆ 第四步-犒赏自己或家人
 年终奖金扣除必要支出和保险理财,应可预留部分做运用。年终奖金高者,可安排多日国内或国外旅游,或金额较低者,仍可做短期国内定点旅游。除旅游外,适当安排休闲娱乐,都是年终犒赏自己辛劳的好方式。

 在目前不景气的年代里,年终奖金可说是许多小资上班族一年中最重要的一笔财富。如果有计划地配置运用,即使处于什么都在涨、只有薪水不涨的环境,也能为自己的人生与资产带来加分效果。

作者:钟孟育

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