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长照计算机 人口危机顶客族如何用保险负担长照费用?


台湾不只老人占比高,生育率也是一大问题,未来的人口危机与风险不容小觑,最新的调查来看,今年上半年由于生育状况不佳,已提早出现死亡人数大于出生人数,截至今年9月止,出生人数只有12万9,928人,但死亡人数却高达13万1,801人,等于总人口少了1,873人,自然增加率已由正转负。这意味着人口推估已进入低推估,一旦进入这样的状况,台湾总人口负成长也会从2022年提早到2021年。

再过31年,台湾的总人口数就只剩1,984.1万人,这将造成什么后果呢?答案是年轻人扶养老人的比例将快速增加。到了2030年恐怕就不是平均每2.7人扶养1个老人了。



在长期照护的冲击下,因为不堪照顾压力,而杀死卧病家人的“照顾杀人”悲剧,早不罕见,家庭照顾者总会指出,过去每年约十件,去年达十三件;如今,“照顾者先亡”的案件开始浮现,印证学者形容的“长期照顾是‘生命交换’的历程”,拿我命换你命。

那么要如何提早预防这样的‘生命交换’的历程?最重要的是,该怎么用保险规划来孝养父母呢?

假设一对30岁的顶客族夫妻,每个月最多可以给双方年约60岁父母1万元的孝养金,以国人平均余命为80岁来看,如果父母都健康长寿到90岁,他们至少要再给父母30年的孝养金,换算下来,等于他们至少要备妥720万元(10000 * 12个月/年=12万   12万 * 30年=360万 360万 * 2对父母)


建议这对顶客族夫妻,若未来没有打算生小孩,可以开始规划,分别为自己投保定期寿险,若要考量预算,两人可以分别投保保额180万,30年期,以及保额180万,15年期的定期寿险

保单是被保险人31~45岁期间,若其中一人因病或意外身故死亡,两张保单都会各自理赔180万元,共360万元给各自的父母。若46岁至60岁期间身故,父母会拿到180万的寿险理赔。


如果预算再高,建议可以投保储蓄型的终身寿险,年缴保费拉高,还本也能保障父母亲。

X世代要养父母子女 退休压力最大,夹心饼干的X世代上有高堂,下有儿女,正是花钱高峰期。孩子多在小学至高中阶段,有教育费、房贷、奉养双亲跟自我学习的支出,还要储备老后退休金,压力可想而知。


虽然千禧世代离退休时间还很长,并不代表退休议题不重要,挑战反而比其他世代来得严峻;退休议题已无法回避,且愈年轻,承受的压力愈大。

由于时代背景的不同,以及经济环境、人口老化等的冲击,各世代的退休命运大为不同。不管你是哪个世代,与其逃避,不如提早因应,否则难保不会成为“下流老人”俱乐部成员。

台湾愈来愈老,我们倾尽全力,送走上一代,自己的未来早已不敢想。别让“老不起、顾不了”成为衰老台湾挥不去的梦魇。


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