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低薪时代,您还认为「储蓄」能撑起一个家吗?…只靠储蓄,早晚「赔一生」

低薪时代,您还认为“储蓄”能撑起一个家吗?
…只靠储蓄,早晚“赔一生”!


作者:【文/法意.佛洛阿水】

最近有个刚满30岁的年轻上班族,透过脸书粉丝团写信给我,
他说他月薪有4万多,即便省吃俭用,银行存款增加的速度还是很慢,
他觉得应该投资赚钱,但一直过不了 心里认为:
投资是高风险、不务正业的 关卡...
 
我问他,
何时开始觉得投资 是“不正当”的行为。
他说从还没上学,父母就嘱咐以后不可赌博跟玩股票,还加码放送有亲戚玩股票,
玩到妻离子散。他还说爸妈一辈子都没有买过股票,靠著在区公所
与私人企业上班的薪水,在南部买了一栋透天厝,
还把3个小孩拉拔长大。
 
不少相类似的理财观,透过从小跟父母 相处的生活经验
与耳提面命传递:不要投资、保险多买一点、用定存筹房子的头期款。
这些无形中的意识,让我们在人生重大金钱决策上,
几乎复制父母著的意念。

甚至有朋友跟我说,即便他觉得 投资是必要的,
却始终对 投资赚钱,存著一份罪恶感,一份做坏事、违逆父母 的不安。
 
说起来,
50岁以上 的爸妈会期待小孩不要投资,
安分地靠薪水,成家立业是有道理的。

在他们成长、工作的1980年代,那是个每年GDP成长率跟银行利率都有10%以上
,(没错,是现在的10倍!)的时代,那时在台北买房只要300万,
其他县市更是不到200万,就算一个月薪水1万5,想买下房子也不是难事。
 
但是,多数人忽略的是:
当时可行的理财观,
套用于现在的 时空背景下,却可能变成
让自己翻不了身的“思想毒药”。



■过时理财观,赔一生
 
迷思 1 :只靠薪水养家

低起薪与低薪资成长已成目前常态,这两件事加在一起的威力,
会让薪水族生活愈来愈吃紧,别说买房,连退休 都有问题。
 
2000年以前,单靠薪水可以过得很好,那是因为台湾的传产与电子业代工
在全世界占有一席之地,但当中国大陆与其他东南亚
加入全球化的代工阵营之后,只要他们的劳资比我们便宜,
本地劳工薪水就很难有上涨的空间,倘若台湾的产业还是代工取向,
企业就会只能透过找便宜的劳工来保持毛利率,
只靠薪水的思维,等于跟全球化的潮流作对。
 



迷思 2:只靠储蓄变有钱

一般来说,银行的利率大概跟GDP成长率差不多。
1980年代的GDP,每年有10%以上的成长率,
银行定存利率同样有至少10%的水准,即使来到1990年代,都还有7%以上,
想当年不管是定存、还是储蓄险,每年利息都很可观。
 
经历过那个年代的人,很自然地会把定存、储蓄险
视为最主要的资产配置,久而久之,就变成理财的习惯去处。
 
但未来台湾的GDP成长,在全球代工的角色没有改变前,
平均将会维持在2%以下的常态,也就是利息将会维持在低档,
甚至低于物价上涨率。

除了安全的需求要放小部分的救命钱在定存与储蓄险上,
对于年轻人来说,把多数的钱 放定存 与储蓄险,
等于放弃了让“资产上涨”的机会。



迷思 3:参与投资 很危险

台股历年最高点是1990年的1万2682点,同年大跌到2485点。
当时许多人连公司做什么都不知道,只是看到股价一直涨就忍不住进场了,
还有些更勇敢的人借钱融资买股票,当然大跌时就死无全尸,
这些惨痛的经验成为父母对小孩百般叮咛的负面教材。
 
可危险的 不是投资,而是人们涨高高 才敢进场,
杀下去大赔才会认分出场的错误行为。
 
正常来说,投资是参与个别公司或是单一国家、全球的经济成长,
只要长期而言,公司、国家或是全球的经济往上走,
当遇到重大利空回档,反而是进场参与经济成长的好时机。
若只抱着投资很危险的观念而不投资,就像觉得恋爱会失恋,
所以不找人交往 一样可惜!


迷思 4:保险 愈多愈好

有个朋友年收入约80万,在从事保险的亲戚说服下,投入一半薪水进保险
(我也不知道为何保险公司会让他承保这么高的保费),除了一半的是储蓄险外,实支实付、
癌症、意外险的规画几乎都是保到顶。他连着几年没出事,倒是缴了
上百万的保费,有次流感住院,竟然领了10几万的保险金。
 
这位朋友平常过得苦哈哈,不敢聚餐、
不敢买好东西对自己好,生活因保险而变调,
直到后来做了理财健检,才解约了一些不必要的保险。
这种“出事不会惨,不出事会很惨”的保险买法,源自于大家对于保险的误解,
保险是保意外的风险,而不是愈多愈好。
 
■收入第二技能:学投资

在这个时代,理财已经是等同工作收入的必要才能。
我建议大家可以拨出1/5逛脸书、玩宝可梦的时间,
了解常见的金融商品:定存、保险、股票、
基金。对产品理解后,还要学习资金配置。以下有些基本叮咛供大家参考:
 
● 不到40岁的年轻人,
建议留下6个月 生活费的资金 在定存就好。
 
● 一年总保费金额,含储蓄险,
别超过年收入的1/5,把钱省下来 用在投资。
 
● 学习简单 投资策略。

除了能掌握波段区间的高高手外,
一般上班族适合用大波段投资,
在股市大跌时进场,
如台股从高点跌20%,
美国跌10%就开始定时定额,
长期下来 让资产
随着世界经济表现 而成长。
 
小时候父母告知我,吃鸡爪的小孩不会读书
(据说是鸡爪形状会抓破书,让小朋友书读不好),就因为这个告诫,
直到现在我不吃鸡爪,甚至对鸡爪的颜色、形状都很排斥。
父母自小的叮咛让我不敢吃鸡爪,我错过的是胶原蛋白,
但若复制他们 不合时宜的金钱观,错过的 可能是下半辈子的“自由自在”!




文章来源:《30》杂志

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